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人生资本论，普通人跨越阶层的必经之路
2023-03-07 16:36:40软文写作人已围观
简介 一个人要想从下往上走，真正依靠的是什么？很多人可能首先想到的，是学历、关系或者财富。这些东西确实没错，但都没有触及根本。 先讲一个超级励志的逆袭故事。
曾经有
一个人要想从下往上走，真正依靠的是什么？很多人可能首先想到的，是学历、关系或者财富。这些东西确实没错，但都没有触及根本。
先讲一个超级励志的逆袭故事。
曾经有这样一个年轻人，他三岁丧母，七岁丧父，然后开始寄人篱下的生活。
寄居在别人家里，让他受尽了压迫，他曾换过很多主人，但都没有让他的情况得到好转。
14岁那年，他不甘忍受主人的压迫出逃，来到一家锯木厂打工，这才让他的命运发生了转折。
在锯木厂打工的时候，他无意间接触到了一本名叫《自己拯救自己》的励志书，然后他开始相信，穷人家的孩子，只要付出努力，也可以取得一番事业。
也是从这个时候开始，他意识到了知识的重要性，于是他抓住一切机会读书，一边打工，一边靠着微薄的收入断断续续上学。
在23岁那年，他靠着自己的不懈努力，终于踏进了大学的校门。他知道这一切来之不易，于是他在大学里面给自己制定了苛刻的学习计划，同时攻读多个学位。
9年后，他带着一堆的学士、硕士和博士学位，顺利毕业，走出学校。
同时攻读多个学位，并未影响到他的收入。在毕业后，他靠着之前攒下的2万美元，开始经营旅店生意，并且越做越好。
40岁，他的事业蒸蒸日上，但很快，一场大火便将他苦心经营的几家旅店夷为平地。这场大火让他负债累累，但他并没有因此一蹶不振，而是开始成功学方面的写作。
为什么是成功学？因为他悲苦的童年，几十年的奋斗生涯，走上巅峰后又被扔下低谷，让他觉得，自己比任何人对成功都有着更深的领悟。
最终他靠成功学写作东山再起，成为家喻户晓的励志导师。
这个年轻人就是美国《成功》杂志的创始人奥里森·马登，从一个早早就失去双亲的孤儿，到美国家喻户晓的名人，绝对是底层逆袭的励志典范。
在成名之后，当别人问他：一无所有的年轻人，靠什么获得财富？
他的回答是：资本，每个人都拥有获得财富的资本，认识到这些资本，并懂得利用这些资本，它就能让你梦想成真。
为此，他还专门写了一本书叫《一生的资本》，详细阐述了能够帮助年轻人走向成功的重要资本，比如人格、学历、心态、健康、朋友等等。
奥里森·马登的回答，可以说是道出了普通人向上跃迁的本质，一个人要想从下往上走，真正依靠的就是资本。
像他拼命苦读拿到的学位，以及他痛苦的经历，都是他的资本。没有在学校学到的知识，创业就不会那么顺利，没有痛苦的经历，就不会有比别人对成功更深的领悟，自然也就不会有成功学方面的创作。
这个资本，就像是上山路上一个又一个的台阶，而白手起家，就是一个自己修路，然后通往山顶的过程，期间的每一个台阶，都需要你自己先铸造，然后再踩上去，修下一个台阶。
而很多人对资本的理解，往往都局限在物质财富的层面，比如人生中的第一桶金、城里的一套房，这些才算是资本。
但其实，真正的资本，是一切能够帮助你达到目的东西。就好比说，想要种地而不能缺少锄头、想要盖房而不能没有砖瓦、想要赚钱而不能没有方法。锄头、砖瓦、赚钱方法，这些都可以算得上是资本。
用马克思的话来说，资本是能够带来剩余价值的东西。通俗的讲，就是能够帮助你实现价值增值的东西，都是资本。
在我们的生活当中，除了物质财富之外，学历、知识、经验、经历、关系等等，这些都可以称之为资本。
这些资本，不会从一开始就掌握在自己的手里，需要我们去思考、运作和行动，才可获得。
这就像是赌场上一点点积攒筹码的过程，刚开始你手里筹码很少，甚至没有筹码，所以你得想办法和别人去换筹码，或者在小一点的赌桌上去赢筹码，等筹码积攒够了，你才能去到大一点的赌桌。
决定一个人向上跃迁的资本，主要可分为三大类：人力资本、物质资本和人际资本。而就是这三类资本，决定了每个人获取财富速度的差异。
人力资本
最先提出这个概念的是美国经济学家舒尔茨，他将人的知识、能力、健康这些东西，归结为人力资本。简单的说就是，人的脑力和体力，都算是人力资本。
用人力资本获取收入的方式，叫挣钱，“挣”字里面有个提土旁，代表是通过劳动换来的。不管你是初中没毕业的流水线员工，还是CBD里的大学生白领，都是属于这种方式。
这种收入方式的优点，是能够让我们自食其力，你有多大的本事就能挣多少钱。生活中有个“技多不压身”的说法，这个“技”，指的就是技能、技艺，也就是你会的越多，挣的钱也就越多。
正因为这种收入方式，能够让我们自食其力，所以才会有那么多人去积累人力资本。像我们通过十年寒窗苦读换来的学历和专业知识，都是人力资本。
但这种收入方式的缺点也很明显，主要有三点：
第一、挣的比较辛苦，需要我们付出体力和脑力劳动，所以对身体的消耗比较大。
第二、挣得少，竞争大，你的工资，并不取决于你给公司创造了多少价值，而取决于你这个岗位招人的最低成本。
第三、就是对时间的依赖性太强，导致挣钱速度特别慢。你只有工作的时候才能挣钱，一休息了，就挣不到钱了。每个人能够拿出来工作的时间，都是有限的，所以你能挣到的钱也是有限的，天花板非常低。
最后这一点，是区分穷人和有钱人的关键，社会上有一个说法就是：如果你没有睡后收入，就不算是有钱人。有钱人的标志就是，哪怕他在睡觉，也会有收入进账。
物质资本
物质资本，就是我们常人所理解的资本。比如房子、存款、股票，这些能够直接带来睡后收益的东西。
房子你可以租出去，换取租金，存款你可以换成理财产品，也能获得一定收益，股票就更不用说了，坐等分红就好了。
用物质资本获取收入的方式，叫赚钱，“赚”字里面有个贝字，代表的就是钱，也就是说，赚钱，是用钱换钱，用小钱换大钱的游戏。
赚钱与挣钱相比，最大的好处就是，不用自己去付出劳动，而且还摆脱了时间的依赖性，所以不仅赚得轻松，而且速度还很快。
但这种收入方式也不是没有缺点，它的缺点主要来源于以下两个方面：
第一、就是赚钱的速度，比较依赖于本金，只有你的本金达到一定量级，才能够实现真正的快速赚钱。
在投资行业有个72法则，指的是以1%的复利计息，72年后恰好本金翻倍的规律。你去做一项投资，想要看看多久能够翻倍，只需用72除以你的年化收益率即可。
如果你只有几千块钱的本金，那可选择的投资方式就是活期存款，年化利率大概0.3%左右，72除以0.3，大概需要240年才能翻倍。
如果你有几万块的本金，可以选择定期存款，年化收益一般在2%左右，72除以2，大概要36年才能翻倍。
如果你有几十万的本金，可以选择银行理财产品，年化收益一般在4%-5%，以4%为准，72除以4，大概也需要18年才能翻倍。
而当你有几百万本金，就可以选择门槛百万起步的信托，年化收益能达到10%左右，72除以10，只需7.2年就能翻倍，只有本金达到了这个量级，才能够真正实现快速赚钱。
要是本金达不到百万量级，选择活期、定期和理财这些方式的话，年化收益基本不会超过7%，而每一年的通胀率就在7%左右，连通胀都跑不过。
所以在本金不够时选择投资赚钱，其实往往都是亏损的。
第二、就是速度越快，风险越大。
前面说的都是稳健投资方式，年化收益很难超过7%，那有没有收益率高于7%的投资方式呢？有倒是有，不过却都牺牲了安全性。
在生活当中，有很多项目的年化收益，其实是超过7%甚至10%的，比如放高利贷，一个月2分利息，年化利率24%，72除以24，三年就能翻倍，但高利贷的风险明显就大多了。
还有股票，收益率也挺高，但风险也跟着增大。期货比股票收益率还高，但同样，风险也比股票还要大。
收益率最高的是彩票，2块钱就能中500万，但这个中奖的概率，就低得可以直接让人忽略不计了。
所以如果我们考虑到风险，就会发现“赚钱”这种收入方式，也不是最理想的。
人际资本
人际资本，指的是你的人脉和社会关系。
为什么说人脉也是一种资本？因为一个人的成长和成功，都是在人际交往中完成的。成功学大师卡耐基曾经就经过长期研究得出结论说：专业知识在一个人成功中的作用只占15%，而其余的85%则取决于人际关系。
现实也确实如此，社会本身就是一个由人与人组成的关系社会，无论你从事什么行业，想要办成点事，都离不开关系。
前面说了靠物质资本获取收入，虽然不需要自己付出劳动，而且还摆脱了时间的依赖，但还是有比较依赖本金和风险较大的两大缺点。
而靠人际资本获取收入，这两大缺点就全没有了，人脉投资的本钱并不高，但回报率却超高，而且风险也不大。只要关系处得好，它能够带来任何超乎你想象的回报。
而人际资本与人力资本相比，需要付出的精力相对较少，但却打破了收入对时间的依赖性。没有人脉，仅靠人力资本，只能是一分耕耘，一分收获，要是加上人脉，那就可能是一分耕耘，数倍收获。
所以这种收入方式，算是最高级的一种收入方式了，通常叫它来钱。
很多商业大佬，就特别喜欢人脉投资，美国石油大王约翰洛克菲勒就曾说：我愿意付出比天底下得到其他本领更大的代价去获得与人相处的本领。
晚清著名的红顶商人胡雪岩，在总结自己的成功之道时也曾说：要成大事，先要会做人；而会做人，即是善于在交往中积累人缘。若能做到圆通有术左右逢源，进退自如，上不得罪于达官贵人，下不失信于平民百姓，中不招妒于同行朋友，行得方圆之道，人缘大树枝繁叶茂，那成大事一定不在话下了。
洛克菲勒说的与人相处的本领，胡雪岩说的积累人缘，其实都是为了人脉。人脉健康通畅，事业自然也会健康通畅。
怎样积累这三类资本？
人力资本的积累主要靠智商。
人力资本主要包括我们的学历和专业知识，获得这些东西，主要有两种途径，一个是学校教育，一个是专业培训。但无论是那种途径，都需要我们具有非常强的学习能力和认知能力，这些都属于智商的范畴。
在上学的时候，我们会发现有些智商高的人，花的时间比别人少，而成绩却比所有人都好，这就是学习能力的差别导致的，人家的学习效率就是比你高。
普通的学生解数学题，仅仅停留在公式运用上面，而智商高的学霸，却往往能从数学思想的层面寻找解决办法，这就是对同一件事情的认知深度不一样所导致的区别。
当然智商仅仅是基础，还需要长期地训练，才能让你获得比较强悍的人力资本。在个人成长领域有一个一万小时定律，指的是在某一个领域内，你得花上一万个小时的针对性训练，才能成为专家。
没有这么多的训练，就算你智商再高，也不可能成为专家。而要是智商不够，就算你花10万个小时训练，可能也未必能够成为专家。
物质资本的积累主要靠财商。
财商指的是一个人认识财富和驾驭财富的能力。
什么叫认识财富？就是知道什么才算是真正的财富，以及财富的运作规律。比如钱算财富吗？在穷人眼里可能算是，但在富人眼里就未必了。他们可能觉得时间、知识、资产这些东西才能算是财富。所以就有了这样一句话，穷人花时间省钱，富人花钱省时间。这就是对财富的认知不同造成的行为差异。
什么叫驾驭财富？假如你中了500万大奖，你是拿去挥霍？还是拿去投资股票和项目？还是花钱拼命去学习提升自己？拿去挥霍迟早会把自己打回原形，投资股票和项目风险也比较大，只有投资自己，才有可能让自己持久地富下去。
财商这个东西是学校不教的，中国的学校教育基本上都绕过了财商教育。
原因主要有两点，一个是社会不需要那么多财商高、会赚钱的人，需要的是懂专业知识、会做事的人。
另一个没法教，财商这个东西，是靠实践中获得的，而不是从书本上学会的。很多学经济学的人，甚至达到专家教授这种级别了，财商也未必会高。
要想获得这个东西，要么靠小时候的家庭教育，要么靠自己摸索学习。
而现实是，一般富人都喜欢从小就注重对孩子的财商教育，因为他们的财商本来就高，而且能够意识到财商的重要性。
而穷人家庭的孩子，通常只能靠长大后自己摸打滚爬，来摸索学习财商这个东西。
所以富人家庭的孩子，在物质资本这一点上，相比穷人家庭的孩子占据了特别大的先发优势。
因为他不仅能够从父辈那里，继承到现成的物质资本，就连决定积累物质资本能力的财商，也要比穷人家的孩子强太多。
人际资本的积累主要靠情商。
情商体现的是一种与人交往的能力，只有情商高的人，相处起来才会让人感觉到舒服，从而拥有良好的人际关系。
但这个情商，既不是老师教的，也不是家长教的，而是从小在与其它的同学玩的时候，训练出来的。
当然这个玩，不是指网络游戏，而是现实中的游戏，比如打篮球、踢足球等等需要相互协作的游戏。
但我们的家庭教育往往很容易陷入一种误区，就是家长只知道让孩子好好学习，为了搞好学习，甚至不让孩子花太多的时间去和别人玩，这样就很容易导致情商的缺失。
一个没什么朋友，甚至孤僻的孩子，情商是不可能高的。
而这个情商基本上都是在学生时代养成的，等到步入社会之后，再意识到自己情商不够，那个时候想要改，已经很难了。
当然如果发现自己情商不是太高，没法成为那种人人喜欢的社交达人，要想获得较好的人际资本也不是没有办法。
可以巧用人脉杠杆，意思就是如果你无法获得太多的朋友，但你可以与那些朋友比较多的一两个人搞好关系，这样他的那些朋友，也会成为你的潜在人际资本。
但就算这样，你的情商也不能太低，不然没人会和你走得太近。
怎样用好这三类资本？
前面说的这三类资本，是决定我们向上突围的关键，但如果拥有了这些资本，要用好这些资本，也不是件容易事。
比如你手里拥有100万，该怎样花好100万，才能让自己的事业更上一层楼呢？比如你毕业于清华北大，该怎样利用清北这个标签，来帮助自己的事业发展呢？
这样的问题，相信能弄明白的人可能还真不多，靠拆迁获得上百万财富，最后却被打回原形的比比皆是。毕业于清北，事业发展得很平凡的人，也有很多。
要想用好这三类资本，首先要明白这三类资本各自解决的是什么问题。
人力资本，解决的主要是竞争问题，能够拉高我们的下限。
你去找工作，靠的是什么？主要是学历和专业技能，一份985的学历，就能让你进入某某大厂的难度小了很多，一份过硬的技能，就能让你在职场中不被淘汰，这些都是竞争的问题。
前面我们说了，人力资本，最大的好处就是能够让我们自食其力，靠本事吃饭。所以这也是一个能够拉高我们下限的资本，一个大学生混得再差，也总比一个初中生要强吧。
人际资本，解决的是合作问题，能够拔高我们的上限。
一个人从一楼爬到二楼，靠的人力资本，但要想从二楼爬到十楼，就需要靠人际资本了。
在职场上，从你脱离基层的那一刻开始，要想继续往上走，就必须依靠别人的帮助，除了上面有人拉，还得下面有人推才行。
在商场上，哪怕就算你是个卖烧饼的，要想赚大钱，就更加依赖于人脉关系了。你得去找人投资，找人来帮你管理等等。
这些都属于合作，离不开人脉关系。
而物质资本的用处是什么呢？主要是提升自己的人力资本和人际资本。
比如你手里有100万，你可以花钱去参加培训学习，提升自己的知识和技能，这样你的竞争力就强多了，下限自然也被拉高了。这就是用物质资本来换人力资本。
你也可以花钱去混圈子，天天请大佬们吃饭，逢年过节都给重要的人送点大礼，这样你的人脉关系也就越来越广了，在社会上办事自然要容易很多。这就是用物质资本来换人际资本。
明白了这几点，再回到前面那个问题，如果你毕业于清华北大，该怎样用好这个身份，让自己的事业发展得更好呢？
就清华北大这个毕业证，竞争力已经碾压绝大部分同龄人了，所以这个时候你的下限已经很高了，接下来要提高你的上限，就要注重人际资本积累和利用。
而“清北毕业生”这个标签，本身就附带了很强的人际资本的，因为清北的校友圈本身就是一个黄金人际圈。所以很多清华北大毕业，出来创业的，首先都是从校友当中找关系。
所以一个人要想安全地从底层往上层走，步骤应该是这样的，先积累人力资本，稳住下限。下限稳住了，再想办法去积累人脉资本，拔高上限。
至于钱这种东西，下限不高的时候，就把它转换人力资本，多花钱学习，多投资自己。下限已经足够，而上限不够的时候，就把它转换成人际资本，这才是从下往上走最安全的路。
一个人处在底层，主要是因为没有资本，但如果一直都在底层，则说明不但没有资本，更没有经营资本的意识。
其实一个人要从下往上走，原始资本并不重要，重要的是要有经营资本的意识，这才是决定一个人能不能逆袭的根本原因。
曾经有这样一个年轻人，他三岁丧母，七岁丧父，然后开始寄人篱下的生活。
寄居在别人家里，让他受尽了压迫，他曾换过很多主人，但都没有让他的情况得到好转。
14岁那年，他不甘忍受主人的压迫出逃，来到一家锯木厂打工，这才让他的命运发生了转折。
在锯木厂打工的时候，他无意间接触到了一本名叫《自己拯救自己》的励志书，然后他开始相信，穷人家的孩子，只要付出努力，也可以取得一番事业。
也是从这个时候开始，他意识到了知识的重要性，于是他抓住一切机会读书，一边打工，一边靠着微薄的收入断断续续上学。
在23岁那年，他靠着自己的不懈努力，终于踏进了大学的校门。他知道这一切来之不易，于是他在大学里面给自己制定了苛刻的学习计划，同时攻读多个学位。
9年后，他带着一堆的学士、硕士和博士学位，顺利毕业，走出学校。
同时攻读多个学位，并未影响到他的收入。在毕业后，他靠着之前攒下的2万美元，开始经营旅店生意，并且越做越好。
40岁，他的事业蒸蒸日上，但很快，一场大火便将他苦心经营的几家旅店夷为平地。这场大火让他负债累累，但他并没有因此一蹶不振，而是开始成功学方面的写作。
为什么是成功学？因为他悲苦的童年，几十年的奋斗生涯，走上巅峰后又被扔下低谷，让他觉得，自己比任何人对成功都有着更深的领悟。
最终他靠成功学写作东山再起，成为家喻户晓的励志导师。
这个年轻人就是美国《成功》杂志的创始人奥里森·马登，从一个早早就失去双亲的孤儿，到美国家喻户晓的名人，绝对是底层逆袭的励志典范。
在成名之后，当别人问他：一无所有的年轻人，靠什么获得财富？
他的回答是：资本，每个人都拥有获得财富的资本，认识到这些资本，并懂得利用这些资本，它就能让你梦想成真。
为此，他还专门写了一本书叫《一生的资本》，详细阐述了能够帮助年轻人走向成功的重要资本，比如人格、学历、心态、健康、朋友等等。
奥里森·马登的回答，可以说是道出了普通人向上跃迁的本质，一个人要想从下往上走，真正依靠的就是资本。
像他拼命苦读拿到的学位，以及他痛苦的经历，都是他的资本。没有在学校学到的知识，创业就不会那么顺利，没有痛苦的经历，就不会有比别人对成功更深的领悟，自然也就不会有成功学方面的创作。
这个资本，就像是上山路上一个又一个的台阶，而白手起家，就是一个自己修路，然后通往山顶的过程，期间的每一个台阶，都需要你自己先铸造，然后再踩上去，修下一个台阶。
而很多人对资本的理解，往往都局限在物质财富的层面，比如人生中的第一桶金、城里的一套房，这些才算是资本。
但其实，真正的资本，是一切能够帮助你达到目的东西。就好比说，想要种地而不能缺少锄头、想要盖房而不能没有砖瓦、想要赚钱而不能没有方法。锄头、砖瓦、赚钱方法，这些都可以算得上是资本。
用马克思的话来说，资本是能够带来剩余价值的东西。通俗的讲，就是能够帮助你实现价值增值的东西，都是资本。
在我们的生活当中，除了物质财富之外，学历、知识、经验、经历、关系等等，这些都可以称之为资本。
这些资本，不会从一开始就掌握在自己的手里，需要我们去思考、运作和行动，才可获得。
这就像是赌场上一点点积攒筹码的过程，刚开始你手里筹码很少，甚至没有筹码，所以你得想办法和别人去换筹码，或者在小一点的赌桌上去赢筹码，等筹码积攒够了，你才能去到大一点的赌桌。
决定一个人向上跃迁的资本，主要可分为三大类：人力资本、物质资本和人际资本。而就是这三类资本，决定了每个人获取财富速度的差异。
人力资本
最先提出这个概念的是美国经济学家舒尔茨，他将人的知识、能力、健康这些东西，归结为人力资本。简单的说就是，人的脑力和体力，都算是人力资本。
用人力资本获取收入的方式，叫挣钱，“挣”字里面有个提土旁，代表是通过劳动换来的。不管你是初中没毕业的流水线员工，还是CBD里的大学生白领，都是属于这种方式。
这种收入方式的优点，是能够让我们自食其力，你有多大的本事就能挣多少钱。生活中有个“技多不压身”的说法，这个“技”，指的就是技能、技艺，也就是你会的越多，挣的钱也就越多。
正因为这种收入方式，能够让我们自食其力，所以才会有那么多人去积累人力资本。像我们通过十年寒窗苦读换来的学历和专业知识，都是人力资本。
但这种收入方式的缺点也很明显，主要有三点：
第一、挣的比较辛苦，需要我们付出体力和脑力劳动，所以对身体的消耗比较大。
第二、挣得少，竞争大，你的工资，并不取决于你给公司创造了多少价值，而取决于你这个岗位招人的最低成本。
第三、就是对时间的依赖性太强，导致挣钱速度特别慢。你只有工作的时候才能挣钱，一休息了，就挣不到钱了。每个人能够拿出来工作的时间，都是有限的，所以你能挣到的钱也是有限的，天花板非常低。
最后这一点，是区分穷人和有钱人的关键，社会上有一个说法就是：如果你没有睡后收入，就不算是有钱人。有钱人的标志就是，哪怕他在睡觉，也会有收入进账。
物质资本
物质资本，就是我们常人所理解的资本。比如房子、存款、股票，这些能够直接带来睡后收益的东西。
房子你可以租出去，换取租金，存款你可以换成理财产品，也能获得一定收益，股票就更不用说了，坐等分红就好了。
用物质资本获取收入的方式，叫赚钱，“赚”字里面有个贝字，代表的就是钱，也就是说，赚钱，是用钱换钱，用小钱换大钱的游戏。
赚钱与挣钱相比，最大的好处就是，不用自己去付出劳动，而且还摆脱了时间的依赖性，所以不仅赚得轻松，而且速度还很快。
但这种收入方式也不是没有缺点，它的缺点主要来源于以下两个方面：
第一、就是赚钱的速度，比较依赖于本金，只有你的本金达到一定量级，才能够实现真正的快速赚钱。
在投资行业有个72法则，指的是以1%的复利计息，72年后恰好本金翻倍的规律。你去做一项投资，想要看看多久能够翻倍，只需用72除以你的年化收益率即可。
如果你只有几千块钱的本金，那可选择的投资方式就是活期存款，年化利率大概0.3%左右，72除以0.3，大概需要240年才能翻倍。
如果你有几万块的本金，可以选择定期存款，年化收益一般在2%左右，72除以2，大概要36年才能翻倍。
如果你有几十万的本金，可以选择银行理财产品，年化收益一般在4%-5%，以4%为准，72除以4，大概也需要18年才能翻倍。
而当你有几百万本金，就可以选择门槛百万起步的信托，年化收益能达到10%左右，72除以10，只需7.2年就能翻倍，只有本金达到了这个量级，才能够真正实现快速赚钱。
要是本金达不到百万量级，选择活期、定期和理财这些方式的话，年化收益基本不会超过7%，而每一年的通胀率就在7%左右，连通胀都跑不过。
所以在本金不够时选择投资赚钱，其实往往都是亏损的。
第二、就是速度越快，风险越大。
前面说的都是稳健投资方式，年化收益很难超过7%，那有没有收益率高于7%的投资方式呢？有倒是有，不过却都牺牲了安全性。
在生活当中，有很多项目的年化收益，其实是超过7%甚至10%的，比如放高利贷，一个月2分利息，年化利率24%，72除以24，三年就能翻倍，但高利贷的风险明显就大多了。
还有股票，收益率也挺高，但风险也跟着增大。期货比股票收益率还高，但同样，风险也比股票还要大。
收益率最高的是彩票，2块钱就能中500万，但这个中奖的概率，就低得可以直接让人忽略不计了。
所以如果我们考虑到风险，就会发现“赚钱”这种收入方式，也不是最理想的。
人际资本
人际资本，指的是你的人脉和社会关系。
为什么说人脉也是一种资本？因为一个人的成长和成功，都是在人际交往中完成的。成功学大师卡耐基曾经就经过长期研究得出结论说：专业知识在一个人成功中的作用只占15%，而其余的85%则取决于人际关系。
现实也确实如此，社会本身就是一个由人与人组成的关系社会，无论你从事什么行业，想要办成点事，都离不开关系。
前面说了靠物质资本获取收入，虽然不需要自己付出劳动，而且还摆脱了时间的依赖，但还是有比较依赖本金和风险较大的两大缺点。
而靠人际资本获取收入，这两大缺点就全没有了，人脉投资的本钱并不高，但回报率却超高，而且风险也不大。只要关系处得好，它能够带来任何超乎你想象的回报。
而人际资本与人力资本相比，需要付出的精力相对较少，但却打破了收入对时间的依赖性。没有人脉，仅靠人力资本，只能是一分耕耘，一分收获，要是加上人脉，那就可能是一分耕耘，数倍收获。
所以这种收入方式，算是最高级的一种收入方式了，通常叫它来钱。
很多商业大佬，就特别喜欢人脉投资，美国石油大王约翰洛克菲勒就曾说：我愿意付出比天底下得到其他本领更大的代价去获得与人相处的本领。
晚清著名的红顶商人胡雪岩，在总结自己的成功之道时也曾说：要成大事，先要会做人；而会做人，即是善于在交往中积累人缘。若能做到圆通有术左右逢源，进退自如，上不得罪于达官贵人，下不失信于平民百姓，中不招妒于同行朋友，行得方圆之道，人缘大树枝繁叶茂，那成大事一定不在话下了。
洛克菲勒说的与人相处的本领，胡雪岩说的积累人缘，其实都是为了人脉。人脉健康通畅，事业自然也会健康通畅。
怎样积累这三类资本？
人力资本的积累主要靠智商。
人力资本主要包括我们的学历和专业知识，获得这些东西，主要有两种途径，一个是学校教育，一个是专业培训。但无论是那种途径，都需要我们具有非常强的学习能力和认知能力，这些都属于智商的范畴。
在上学的时候，我们会发现有些智商高的人，花的时间比别人少，而成绩却比所有人都好，这就是学习能力的差别导致的，人家的学习效率就是比你高。
普通的学生解数学题，仅仅停留在公式运用上面，而智商高的学霸，却往往能从数学思想的层面寻找解决办法，这就是对同一件事情的认知深度不一样所导致的区别。
当然智商仅仅是基础，还需要长期地训练，才能让你获得比较强悍的人力资本。在个人成长领域有一个一万小时定律，指的是在某一个领域内，你得花上一万个小时的针对性训练，才能成为专家。
没有这么多的训练，就算你智商再高，也不可能成为专家。而要是智商不够，就算你花10万个小时训练，可能也未必能够成为专家。
物质资本的积累主要靠财商。
财商指的是一个人认识财富和驾驭财富的能力。
什么叫认识财富？就是知道什么才算是真正的财富，以及财富的运作规律。比如钱算财富吗？在穷人眼里可能算是，但在富人眼里就未必了。他们可能觉得时间、知识、资产这些东西才能算是财富。所以就有了这样一句话，穷人花时间省钱，富人花钱省时间。这就是对财富的认知不同造成的行为差异。
什么叫驾驭财富？假如你中了500万大奖，你是拿去挥霍？还是拿去投资股票和项目？还是花钱拼命去学习提升自己？拿去挥霍迟早会把自己打回原形，投资股票和项目风险也比较大，只有投资自己，才有可能让自己持久地富下去。
财商这个东西是学校不教的，中国的学校教育基本上都绕过了财商教育。
原因主要有两点，一个是社会不需要那么多财商高、会赚钱的人，需要的是懂专业知识、会做事的人。
另一个没法教，财商这个东西，是靠实践中获得的，而不是从书本上学会的。很多学经济学的人，甚至达到专家教授这种级别了，财商也未必会高。
要想获得这个东西，要么靠小时候的家庭教育，要么靠自己摸索学习。
而现实是，一般富人都喜欢从小就注重对孩子的财商教育，因为他们的财商本来就高，而且能够意识到财商的重要性。
而穷人家庭的孩子，通常只能靠长大后自己摸打滚爬，来摸索学习财商这个东西。
所以富人家庭的孩子，在物质资本这一点上，相比穷人家庭的孩子占据了特别大的先发优势。
因为他不仅能够从父辈那里，继承到现成的物质资本，就连决定积累物质资本能力的财商，也要比穷人家的孩子强太多。
人际资本的积累主要靠情商。
情商体现的是一种与人交往的能力，只有情商高的人，相处起来才会让人感觉到舒服，从而拥有良好的人际关系。
但这个情商，既不是老师教的，也不是家长教的，而是从小在与其它的同学玩的时候，训练出来的。
当然这个玩，不是指网络游戏，而是现实中的游戏，比如打篮球、踢足球等等需要相互协作的游戏。
但我们的家庭教育往往很容易陷入一种误区，就是家长只知道让孩子好好学习，为了搞好学习，甚至不让孩子花太多的时间去和别人玩，这样就很容易导致情商的缺失。
一个没什么朋友，甚至孤僻的孩子，情商是不可能高的。
而这个情商基本上都是在学生时代养成的，等到步入社会之后，再意识到自己情商不够，那个时候想要改，已经很难了。
当然如果发现自己情商不是太高，没法成为那种人人喜欢的社交达人，要想获得较好的人际资本也不是没有办法。
可以巧用人脉杠杆，意思就是如果你无法获得太多的朋友，但你可以与那些朋友比较多的一两个人搞好关系，这样他的那些朋友，也会成为你的潜在人际资本。
但就算这样，你的情商也不能太低，不然没人会和你走得太近。
怎样用好这三类资本？
前面说的这三类资本，是决定我们向上突围的关键，但如果拥有了这些资本，要用好这些资本，也不是件容易事。
比如你手里拥有100万，该怎样花好100万，才能让自己的事业更上一层楼呢？比如你毕业于清华北大，该怎样利用清北这个标签，来帮助自己的事业发展呢？
这样的问题，相信能弄明白的人可能还真不多，靠拆迁获得上百万财富，最后却被打回原形的比比皆是。毕业于清北，事业发展得很平凡的人，也有很多。
要想用好这三类资本，首先要明白这三类资本各自解决的是什么问题。
人力资本，解决的主要是竞争问题，能够拉高我们的下限。
你去找工作，靠的是什么？主要是学历和专业技能，一份985的学历，就能让你进入某某大厂的难度小了很多，一份过硬的技能，就能让你在职场中不被淘汰，这些都是竞争的问题。
前面我们说了，人力资本，最大的好处就是能够让我们自食其力，靠本事吃饭。所以这也是一个能够拉高我们下限的资本，一个大学生混得再差，也总比一个初中生要强吧。
人际资本，解决的是合作问题，能够拔高我们的上限。
一个人从一楼爬到二楼，靠的人力资本，但要想从二楼爬到十楼，就需要靠人际资本了。
在职场上，从你脱离基层的那一刻开始，要想继续往上走，就必须依靠别人的帮助，除了上面有人拉，还得下面有人推才行。
在商场上，哪怕就算你是个卖烧饼的，要想赚大钱，就更加依赖于人脉关系了。你得去找人投资，找人来帮你管理等等。
这些都属于合作，离不开人脉关系。
而物质资本的用处是什么呢？主要是提升自己的人力资本和人际资本。
比如你手里有100万，你可以花钱去参加培训学习，提升自己的知识和技能，这样你的竞争力就强多了，下限自然也被拉高了。这就是用物质资本来换人力资本。
你也可以花钱去混圈子，天天请大佬们吃饭，逢年过节都给重要的人送点大礼，这样你的人脉关系也就越来越广了，在社会上办事自然要容易很多。这就是用物质资本来换人际资本。
明白了这几点，再回到前面那个问题，如果你毕业于清华北大，该怎样用好这个身份，让自己的事业发展得更好呢？
就清华北大这个毕业证，竞争力已经碾压绝大部分同龄人了，所以这个时候你的下限已经很高了，接下来要提高你的上限，就要注重人际资本积累和利用。
而“清北毕业生”这个标签，本身就附带了很强的人际资本的，因为清北的校友圈本身就是一个黄金人际圈。所以很多清华北大毕业，出来创业的，首先都是从校友当中找关系。
所以一个人要想安全地从底层往上层走，步骤应该是这样的，先积累人力资本，稳住下限。下限稳住了，再想办法去积累人脉资本，拔高上限。
至于钱这种东西，下限不高的时候，就把它转换人力资本，多花钱学习，多投资自己。下限已经足够，而上限不够的时候，就把它转换成人际资本，这才是从下往上走最安全的路。
一个人处在底层，主要是因为没有资本，但如果一直都在底层，则说明不但没有资本，更没有经营资本的意识。
其实一个人要从下往上走，原始资本并不重要，重要的是要有经营资本的意识，这才是决定一个人能不能逆袭的根本原因。
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